Anbieter-Vergleich - welche Dienstunfähigkeitsklausel empfehlen wir.
Nicht jede Dienstunfähigkeitsklausel ist eine echte!
In diesem Video vergleicht Daniel die aus unserer Sicht wichtigsten Anbieter und zeigt, dass nicht jeder eine echte Dienstunfähigkeitsklausel anbietet, denn es gibt eine unechte, eingeschränkte und echte Dienstunfähigkeitsklausel.
Anbieter-Vergleich Dienstunfähigkeitsklausel
Es gibt 20 Anbieter mit einer Dienstunfähigkeitsklausel (Stand 11/2023)
Davon haben lediglich 13 Anbieter eine echte oder eingeschränkte echte Dienstunfähigkeitsklausel.
Beispiel für eine unechte DU-Klausel:
AVB ERGO SBU Stand 12.2021
"3.6 Beamte des öffentlichen Dienstes gelten unabhängig von den in Ziffer 3.1 genannten Voraussetzungen als berufsunfähig, wenn sie vor Vollendung des 46. Lebensjahres zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd unfähig sind (dienstunfähig) und ausschließlich aufgrund ihres Gesundheitszustandes wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt werden.
Bei Beamten, die das 46. Lebensjahr vollendet haben, gilt: Wir prüfen die Berufsunfähigkeit nach den in Ziffer 3.1 genannten Kriterien."
Aufgrund der "und"-Fromulierung darf der Versicherer selbst prüfen, ob die Beeinträchtigung, trotz der vorliegenden Dienstunfähigkeit, ausschlaggebend oder Ursache für die Dienstunfähigkeit ist.
Dadurch hat der Versicherer das Recht zu einer anderen Beurteilung zu kommen und die Dienstunfähigkeit nicht nach seinen Bedingungen anzuerkennen. Dies kann bedeuten, dass keine Leistungen aus der Versicherung erbracht werden müssen.
Welcher Versicherer bietet eine unechte DU-Klausel
Wichtig:
Die Ergo nur bis zum 46. Lebensjahr eine Dienstunfähigkeitsklausel anbietet. Danach gelten die Bedingungen der Berufsunfähigkeit.
Bei der Württembergische muss die Dienstunfähigkeitsklausel über ein Zusatzformular zwingen mit dem Antrag eingereicht werden. Unsere Erfahrung zeigt, dass dieses Formular oftmals vergessen wurde mit einzureichen. Grundsätzlich sieht das Bedingungswerk der Württembergische keine Dienstunfähigkeitsklausel vor.
Bei der WWK zählt die unechte DU-Klausel erst ab der Verbeamtung auf Lebenszeit und nicht für Beamte auf Widerruf oder Probe.
Urteil des Bundesgerichtshofs aus dem Jahr 2023
Auf die Wichtigkeit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel lässt sich auch aus de Urteil IV ZR 58/22 des BGH welches am 31.05.2023 verkündet wurde schließen.
Der Sachverhalt: Ein Bürgermeister wurde 2019 wegen Psychischer Beeinträchtigungen in den Ruhestand versetzt.
Das Bedingungswerk seiner BU-Versicherung (Abkürzung für Berufsunfähigkeitsversicherung) mit DU-Klausel aus dem Jahr 2013 sah eine "und" Formlierung vor. Weshalb die Voraussetzungen sowohl für eine Dienst- als auch eine Berufsunfähigkeit erfüllt sein müssen. Dies konnte in seinem Fall nicht abschließend geprüft werden, unter anderem weil er die geforderten Atteste und Unterlagen nicht vorgelet hat.
In diesem konkreten Fall bedeutet das, dass der Bürgermeister zwar von seinem Dienstherren dienstunfähig geschrieben wurde. Sein Versicherer (unserer Vermutung nach die Debeka, da das Bedingungswerk aus dem im Urteil zitiert wird nach unseren Recherchen mit dem der Debeka aus 2013 übereinstimmt) die Berufsunfähigkeit nicht anerkannte, somit war er zwar Dienstunfähig aber nicht Berufsunfähig. Da laut den Bedingungen aber beides erfüllt sein muss hat er aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung mit DU-Klausel richtigerweise keine Leistung erhalten, was schlussendlich vom BGH so bestätigt wurde.
Unser Fazit: In unserem einem unserer Blogbeiträge haben wir bereits die Unterschiede zwischen der Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit beleuchtet. Zum Thema Dienstunfähigkeit sollte ein Beater immer die 6-3-6-Regel im Gedächtnis behalten. Ein Beamter ist nämlich Dienstunfähig, wenn er innerhalb von sechs Monaten keine drei Monate Dienst getan hat und voraussichtlich innerhalb der nächsten sechs Monate die volle Dienstfähig nicht wieder hergestellt ist. Im Krankheitsfall durchläuft der Beamte im Regelfall immer den Weg der Dienstunfähigkeit und nicht den der Berufsunfähigkeit.
Beispiel für eine eingeschränkte echte DU-Klausel:
AVB HUK-Coburg SDU Stand 2022.01 V2
Allgemeine Dienstunfähigkeit
(1) Ein Versicherter Beamter gilt als vollständig Berufsunfähig, wenn alle folgenden voraussetzungen erfüllt sind:
- Er wird aus gesundheitlichen Gründen wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit vor erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze eintlassen oder in den Ruhestand versetzt. Dies erfolgt nach den Bestimmungen des Beamtenrechts dann, wenn der Beamte zur Erfüllung seiner Dienstpflichten dauernd unfähig ist.
- Es liegt ein Zeugnis über diese allgemeine Dienstunfähigkeit vor.
- Das Zeugnis wurde durch den Amtsarzt oder einen vom Dienstherrn als Gutachter Beauftragten Arzt erstellt.
Dadurch hat der Versicherer das Recht den Sachverhalt zu überprüfen und festzustellen ob die Dienstunfähigkeit wirklich aus gesundheitlichen Gründen erfolgt ist. Der Versicherer möchte hierdurch vermeiden, dass der Beamte Leistungen erhält, nachdem er zum Beispiel aus Willkür (Restruckturierungsmaßnahmen) durch den Dienstherren in den Ruhestand versetzt oder entlassen wurde.
Warum ist dies aus unserer Sicht kritisch zu sehen? Ende der Neunziger Jahre hat die Bundesrepublik Deutschland viele ehemalige Staatsunternehmen (z. B. Deutsche Telekom, Lufthansa, Deutsche Post) privatisiert oder stellt in Behörden (z. B. Kommunen, Agentur für Arbeit) vornehmlich nur noch Angestellte ein. Bevor dies geschah wurden deren Mitarbeitende als Beamte beschäftigt. Dies ist aus staatlicher Sicht eine besondere Belastung, wenn diese in den Ruhestand eintreten. Daher wurden viele der Beamte in den vorgezogenen Ruhestand versetzt bzw. entlassen. Leider ist ein Trend erkennbar, denn immer häufiger werden Beamte in den vorgezogenen Ruhestand versetzt, was wir aus unserer täglichen Praxis bestätigen können. Es gibt inzwischen Anwaltskanzleien, welche sich genau auf diese Fälle spezialisiert haben. Es ist nicht abzusehen, dass sich dieser Trend in Zukunft ändern wird - gerade für Beamte auf Widerruf oder Probe stellt dies aus unserer Sicht ein erhebliches Risiko dar, da diese meist noch 40 oder mehr Dienstjahre vor sich haben. Immer häufiger finden z. B. in den Kommunen oder bei Lehrkräften keine Verbeamtung mehr statt. Möglicherweise werden diese Stellen zukünftig nur noch mit Angestellten besetzt, die ist bereits in verschiedenen Behörden erkennbar!
Welcher Versicherer bietet eine eingeschränkte echte DU-Klausel
Echte Dienstunfähigkeitsklausel
Beispiel für eine echte DU-Klausel
AVB DBV 12.2022
Allgemeine Dienstunfähigkeit im Sinne dieser Versicherung liegt dann vor, wenn die versicherte Person als Beamtin oder Beamter wegen festgestellter allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen bzw. in den Ruhestand versetzt worden ist.
Die allgemeine Dienstunfähigkeit kann durch einen Amtsarzt oder einen vom Dienstherren beauftragten medizinischen Gutachter festgestellt werden.
Die versicherte Leistung wird ab dem Zeitpunkt gezahlt, ab dem die versicherte Person entlassen oder in den Ruhestand versetzt wurde.
Neben der echten Dienstunfähigkeitsklausel sollte ein gutes Bedingungswerkt ebenfalls noch eine Teildienstunfähigkeitsklausel, eine Günstigerprüfung und den Verzicht der Nachprüfung enthalten.
Unser Fazit: Aus unserer Sicht ist genau das die Klausel neben den oben erwähnten, welche ein Beamter in seiner Dienstunfähigkeitsversicherung benötigt. Warum? Das ist ganz einfach: stell dir einmal vor du bis in der Situation, dass du als Beamter dienstunfähig geworden bist. Mittlerweile werden über ein Drittel der Beamten aufgrund psychischer Erkrankungen dienstunfähig. Genau dann (speziell bei einer psychischen Erkrankung) hast du sicherlich keine Lust oder Kraft mit einem Versicherer zu Diskutieren, ob du nun dienst- oder berufsunfähig bist. Genauso wenig möchtest du einen weiteren Arzttermin wahrnehmen in dem festgestellt wird, dass du berufsunfähig bist. Was dich interessiert ist schnellstmöglich von deinem Versicherer Leistung zu erhalten ohne komplizierte Wege gehen zu müssen.
Wir selbst haben es schon erlebt, dass ein Beamter der in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem nicht auf Beamte spezialisierten Berater abgeschlossen hatte, wegen einer Depression dienstunfähig wurde. Dieser Mandant war nicht nur mit der Situation überfordert, sondern auch mit dem Antragsprozess, so dass er sich dagegen entschieden hat einen Leistungsantrag zu stellen. Unter anderem aus dem Grund, weil er im Internet von mehreren Gerichtsurteilen gelesen hat wie schwierig es ist in seinem Fall als dienstunfähiger Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten und ein solches Gerichtsverfahren zu gewinnen, da sein Vertrag keinerlei DU-Klausel vorsah. Schlussendlich hat er sogar den kompletten Vertrag gekündigt - dies zeigt eindrücklich, wie wichtig es ist sich von einem echten Experten beraten zu lassen der wie wir auf die Beratung von Beamten spezialisiert ist!
Welcher Versicherer bietet eine unechte DU-Klausel
Das sagen unsere zufriedenen Mandanten über uns
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5 Gründe, weshalb die Zusammenarbeit mit uns genau die richtige Wahl ist:
Durch unsere Experten die deine Situation als Beamter genau kennen musst du nicht stundenlang nach den richtigen Anbietern und Lösungen suchen.
Kein Durcheinander oder unpassende Lösungen mehr, sondern ein ineinander schlüssiges und speziell auf dich als Beamter zugeschnittenes Konzept.
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Wir zeigen dir, wie du als Beamter schon heute für deinen Ruhestand vorsorgen kannst, um deine Pension aufzubessern ohne deinen jetzigen Lebensstandard einschränken zu müssen.
Du bekommst eine kostenlose App, mit der du alle deine Verträge im Überblick behälst und deine Finanzen immer griffbereit hast.
⚠️ ACHTUNG:
Auch wenn wir dir auf unserer Webseite, sowie in unseren Videos, Lösungen präsentieren und dir zeigen welche Tarife bei dem jeweiligen Anbieter die Passende sein können, ist die dennoch keine "do it yourself" Anleitung.
Buche dir deswegen einen Termin bei einem echten Experten, der täglich Beratungen mit Beamten führt und genau einschätzen kann welche Absicherung für deine individuelle Situation nötig ist.
Aus Gründen der besseren Lesbarkeit wird auf dieser Webseite das generische Maskulinum verwendet. Weibliche und anderweitige Geschlechteridentitäten werden dabei ausdrücklich mitgemeint, soweit es für die Aussage erforderlich ist.